保险和担保哪个更合算

　　 -住房贷款担保费下调

　　近日，北京市住房贷款担保中心(以下简称担保中心)根据市物价局的批复意见，将《北京市住房贷款担保中心担保 服务收费办法》中最低收费标准由原规定400元，调整为300元 。在此前最低标准按400元收取担保服务费的借款人， 从即日起每周三可持原发票、保证合同、抵押合同和本人身份证件，到担保中心办理退费手续，退费按400元减除重新计算 担保服务费后的借款人实际应承担的担保费的差额退费。

　　另外，由于上半年人民银行将居民存贷款利率下调，北京市住房贷款担保中心也相应地调低了每万元贷款应交担保费 。

　　北京市住房贷款担保中心自2001年12月29日试营业以来，迄今共担保借款2000笔，支持公积金贷款共3 5905.9万元；平均每笔贷款额18.86万元，平均贷款期限15年。

　　目前，担保中心对二手房、现房公积金贷款担保的业务已经展开。

　　-担保费不一定比保险费低

　　担保费用下调之后，从费用方面看，做担保是否一定比买保险合算？保险和担保有什么不同呢？……本报于近日对这 些买房人关心的问题进行了调查采访。

　　北京市住房担保中心于今年年初成立之后，许多媒体报道担保的费用比保险费大幅降低，但经过本报调查核实后发现 情况并不尽如此。

　　在业务大厅，正在办理相关手续的一位女士向记者介绍了她的经历。这位女士现年27岁，做了20年期的20万元 公积金贷款。如果她要做担保，按照现行收费标准，20年期公积金贷款，每万元贷款应交担保费153.37元，她应交： 153.37??0=3067.4元。然而，当她咨询了保险公司之后，她发现买保险更合算。

　　按照现行的喜洋洋消费借贷者定期寿险趸缴费率表的保费标准，27岁的贷款者每万元贷款应交保险费149.93 元，她应交的保险费是149.93??0=2998.6元。这么一算，保险费反而比担保费更便宜。

　　-买保险还是做担保

　　不同年龄不同选择

　　记者仔细比较了保险和担保的费率表后发现：担保的费用是随贷款年限增加而增加的，保险的费用则是与买房人的年 龄成正比。仅从费用方面比较，在贷款年限和额度相同的情况下，在某一个年龄段的担保费会低于保险费，而另一个年龄段的 担保费则高于保险费。在本次担保费下调之后，这种情况依然存在。

　　还以贷20年期的公积金贷款为例，如果做担保每万元贷款应交担保费153.37元。与保险相比，27岁的贷款 人的每万元贷款应交149.93元保险费，而28岁的贷款人则为153.88元。可以看出，27岁以下的人买保险比做 担保合算，28岁以上的人做担保比买保险合算。而对于19年期的公积金贷款而言，25岁以下的人买保险比做担保合算， 26岁以上的人做担保比买保险合算。对18年以下的公积金贷款来说，无论哪个年龄段的买房人，担保费都要比保险费低。 因此，不同年期的公积金贷款情况不同，买房人需依自己的年龄仔细比较。

　　-担保与保险有什么区别？

　　担保和保险本身来讲，两者是有区别的。一方面在有效期间内，从担保角度讲，一旦买房人不能还款，担保单位就有 责任代买房人还款。而从保险(寿险)角度讲，保险公司为买房人赔付贷款是有责任范围的，并不是买房人所有的不还款情况 保险公司都有责任赔付。

　　另一方面，我们应该全面理解保险的概念和作用。保险(寿险)不应仅仅是贷款中的一项费用，交纳保险费后，买房 人相应取得了一种减少未来偿付风险的权利，这部分风险将由保险公司来承担。如果买房人出现保险责任内的保险事故，保险 公司将为买房人偿还剩余贷款本息，之后买房人和保险公司之间并不因此而产生债权债务关系，这样买房人就利用保险将保险 事故带来的还款风险完全消除了，买房人仍拥有房屋的所有权。

　　而在担保的方式下，如果买房人不能偿还贷款，担保单位代其还清了贷款，依照我国担保法第三十一条，担保单位相 应取得了对买房人的追索权。

　　举例来说，担保单位为买房人贷款30万元提供担保，如果买房人还了10万元贷款本息后不能继续还款，担保单位 为其偿还剩余20万元本息后就有权利要求买房人向担保单位偿还20万元的本息，也就是说买房人相应成为担保单位20万 元本息的债务人。在这种情况下，买房人或其继承人要么想办法继续还清担保单位为其代还的20万元本息，要么将其拥有的 财产(包括其贷款购买的住房)变卖来偿还债务。也就是说，担保单位为买房人偿清贷款后，买房人债务仍没有消除，只不过 债权人发生转移而已。

　　所以应该说，仅从发生的支出来讲，贷款采用保险是比担保方式要多，但买房人相应取得了一定好处。